保险业洗钱剩余风险等级 保险业洗钱风险初探

发布时间:2019-02-09 01:25:02 来源: 判裁文书 点击:

  摘 要:《中华人民共和国反洗钱法》明确把保险业列入反洗钱监管范畴,在法律层面上确立了保险公司作为金融机构在反洗钱工作中应履行的义务。文章对保险公司业务领域潜在的洗钱风险进行探讨,并提出加强保险业金融机构反洗钱工作的对策建议。
  关键词:保险业 洗钱风险 建议
  中图分类号:P840.3 文献标识码:A
  文章编号:1004-4914(2010)09-200-01
  
  近几年,伴随着保险业务的极度扩张,保险公司(以下简称公司)在为社会保障及稳定提供重要作用的同时,保险业洗钱方法和手段也日趋多样化,反洗钱工作面临严峻形势。
  
  一、保险业潜在的洗钱风险
  
  1.展业、承保、核保过程中的洗钱风险。保险展业、承保、核保环节是完成投保资料的收集、评估、审核并作出承保决定的过程。也是确认客户的真实身份,及时发现涉嫌洗钱犯罪的可疑客户,在源头上预防洗钱犯罪的重要关口。如果客户没有履行如实告知义务,公司直销人员或保险中介公司、银行代理网点出于销售业绩的考虑,而疏于对客户的严格审核,就为“黑钱”流人保险领域打开了通道。在接下来的承保、核保环节中,投保人、被保险人、受益人的姓名、身份证件号码、住所、职业等个人信息均依靠客户自己提供,由于整个保险行业还没有开通与公安部门的公民联网核查系统,对客户提供的姓名与身份证件的真伪及合法有效无法核实,客户身份识别成为一种形式上的审核。另外,由于投保人资金来源的真实合法性及与所购买保险产品的匹配性缺乏有效的客户信息库网络资源平台支持,公司无法获得客户资金来源信息和账户信息,又为“黑钱”流入保险领域提供了可能。
  2.保全、理赔、退保环节存在的洗钱风险。为了保证保险合同的持续有效,公司除了要求投保人按时交纳保费外,还要根据合同条款约定及客户要求提供一系列保全业务。在处理诸如犹豫内解除合同、犹豫后解除合同,频繁变更收益人、变更保险金额、变更交、退费渠道等保全业务时,保险公司审核的重点是投保人、被保险人的申请是否符合情理、手续是否完善、资料是否齐全,而对于申请变更的动机却无从核实,洗钱者会利用多种保全业务来模糊资金的真实来源及所有者,实现清洗“黑钱”的目的。而在发生保险理赔、满期给付业务时,当出现客户委托他人代领或客户要求将退还的保费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人或其他账户时,极易成为洗钱者将“黑钱”合法化的重要环节。
  3.控制洗钱风险缺乏必要的强制力。保险公司所有的洗钱风险都是发生在业务领域,当公司发现涉嫌洗钱的可疑交易及可疑人员时,第一时间是按法定程序上报和对客户资料采取契约调查。由于公司的调查没有强制执行力,责任范围内的调查取证客户存在抵触情绪甚至不配合或可能提供假证,使契约调查陷入窘境。加之可疑交易上报后等待处理意见反馈及进一步资料申核时间跨度较长,贻误了快速处理的最佳时机。给“黑钱”的顺利转移留出了时间和空间上的余地。
  
  二、加强保险业反洗钱工作的对策建议
  
  1.积极推进业务系统全面支持客户身份识别和客户身份资料保存工作。一是尽快实现与公安部门的公民身份联网核查系统的联网运行。加强对个人、法人身份的再审核、确认,快速识别、打印、保存客户身份资料信息。二是反洗钱“大额及可疑交易总对总报送系统”中需开发可疑交易抽取、高风险客户抽取新功能,扩大抽取范围,提高抽取质量。提高反洗钱工作“时效性”。
  2.着力构建以事前、事中控制为主,事后监督为辅的反洗钱监督体系。一是排查风险点。要对保险各业务环节风险点的表现形式进行详细的描述,对风险点进行分类,划分不同的风险等级,同时提出具体的防范措施。二是分析评估。要对公司所有投保客户进行高、中、低风险等级划分,按客户所处地域、行业、职业等进行风险划分并进行分析评估,采取相应的监控措施消除风险隐患。三是有效处置。有效处置是防范洗钱风险的重要保障,对出现的可疑交易及人员及时预警并作出有效反应。要通过加强应急管理、落实应急措施,将洗钱风险在事前、事中予以控制。
  3.信息共享,全方位合作。对于洗钱活动而言,犯罪分子不可能只使用一种手段、一种途径、一个部门进行洗钱,因此,部门间合作及信息资源共享对于有效打击洗钱犯罪具有重要意义。保险公司要充分发挥金融机构反洗钱“第一道防线”作用,在确保业务拓展和防范洗钱风险的同时,要加强与其他金融机构、公安等部门的协作。通过建立与公安、工商、税务等部门的信息共享平台,及时获取企业、个人的相关资料,为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息,提高可疑交易监测、分析的水平,迅速调查、迅速分析、迅速报告,达到预防、遏制洗钱犯罪和其他相关犯罪的目的。

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